연금저축펀드 IRP 세액공제 ETF 혜택 조건 가입방법

안녕하세요!

지금보다 배당금입니다.

저는 피아노를 배우고 있었는데요.

최근 일이 많아지면서 그만두게 되었습니다.

피아노 선생님과 얘기를 하다가 주식 얘기가 나왔습니다.

선생님은 주식에 관심은 있지만 공부는 하지 않아 잘 모른다고 하셨어요.

저는 선생님께 연금저축펀드계좌를 설명해 드렸는데요.

주식 초보자들이 우선적으로 공부해야 할 제도, 연금저축펀드에 대해 알아보겠습니다.

목차
1. 연금저축펀드란?
2. 혜택
3. 제한사항
4. 가입방법
5. 잘 모르면 연금저축펀드로 시작하자

 

1. 연금저축펀드란?

연금저축펀드란 개인연금 목적의 계좌를 말합니다.

제목처럼 펀드형태로 투자하며 연금을 굴리고, 나중에 55세 이상이 되었을 때 불어난 투자금을 연금형태로 수령할 수 있습니다.

국민연금으로 확실한 노후를 보장받을 수 없으니 개인이 노후를 관리하는 형태의 투자라고 보면 되겠습니다.

보통은 증권사 앱을 통해 계좌를 만들게 됩니다.

 

2. 혜택

번호	구분	혜택금액(비율)	내용
1	세액공제	16.5%(최대 99만원)	최대 600만원까지의 투자금에 대해 16.5% 연말정산 세액공제
2	낮은 소득세 부과	5.5%, 4.4%, 3.3%	연금 수령나이에 따라 70세 미만 5.5%, 80세미만 4.4%, 80세 이상 3.3%의 저율 연금소득세 부과

 

연금저축펀드는 크게 2가지 혜택이 있습니다.

 

첫 번째는 세액공제입니다.

연금저축펀드는 계좌 납입금 600만 원까지 금액에 대해 16.5%로 연말정산 때 돈을 돌려줍니다.

그냥 계좌에 넣어놓기만 해도 받을 수 있습니다.

대신 세액공제를 받은 금액에 대해서는 정상적으로 투자해서 나중에 연금형태로 수령해야 합니다.

세액공제를 받고 다시 계좌에서 빼면  16.5%의 기타 소득세가 공제됩니다.

 

두 번째는 낮은 소득세입니다.

원래 주식은 15.4%의 배당소득세나 22%의 양도소득세(해외)가 발생합니다.

국내 상장 해외 ETF는 15.4%의 양도소득세가 발생합니다.

연금저축펀드는 가입기간 5년 이상, 연금수령기간을 10년 이상으로 설정하여 만 55세 이상부터 연금을 수령하면 연금소득세가 부과됩니다.

연금소득세는 70세 미만 5.5%, 80세 미만 4.4%, 80세 이상 3.3%의 저율 소득세입니다.

한 마디로 낮은 소득세를 부과받는 혜택이 있습니다.

4. 제한사항

연금저축펀드는 혜택이 많은 대신 몇 가지 제한사항이 있는 상품입니다.

 

첫 번째, 연금저축펀드 계좌에서는 개별 종목 주식에 투자할 수 없습니다.

오로지 ETF, 펀드, 리츠 상품만 투자가 가능합니다.

삼성전자가 포함된 ETF는 살 수 있지만 삼성전자는 살 수 없습니다.

 

두 번째, 납입, 세액공제 한도가 있습니다.

우선 납입은 최대 연 1,800만 원까지 가능합니다.

단 세액공제는 600만 원까지 밖에 받을 수 없습니다.

퇴직연금인 IRP를 활용하면 연금저축펀드와 IRP를 합쳐 최대 900만 원 한도의 세액공제를 받을 수 있습니다만

IRP는 주식형 펀드나 ETF같이 위험자산 비중이 70% 초과가 되면 안 되는 제한이 있습니다.

주부 같이 직업이 없는 분들은 가입이 안 된다는 점과 위험자산 투자 제한 때문에 연금저축을 우선적으로 가입하는 편입니다.

 

세 번째, 조건에 맞지 않게 금액을 수령하면 세금 부과

위에서 설명한 것처럼 연령이나 가입기간, 연금수령기간 조건에 맞지 않는다든가, 세액공제받은 금액을 인출, 연금이 아니라 일시금으로 수령하면 혜택을 뱉어내거나 기존 세율로 부과를 받아야 합니다. 

또한 연간 연금액이 1,500만 원 초과가 되면 종합소득과 합산되어 과세되므로 주의해야 하고요.

 

4. 가입방법

가입은 각 증권사 앱 계좌개설 메뉴에서 할 수 있습니다.

기본주식계좌와 같이 개설을 할 수 있어 편리합니다.

나중에는 ISA계좌도 꼭 개설을 하시길 권합니다.(IRP가 아니라 ISA)

ISA계좌는 연마다 2천만 원씩 한도가 풀리기에 가급적 올해 연 말에 그냥 개설만 해둬도 좋습니다.

 

현재 연말이라 증권사에서 연금저축펀드계좌 가입자를 늘리려고 홍보와 이벤트를 많이 하고 있습니다.

증권사는 대형 증권사 중 매매수수료가 낮은 곳을 추천합니다.

추후에 증권사 수수료 비교 글도 정리해 보도록 하겠습니다.

 

5. 잘 모르면 연금저축펀드로 시작하자

주식을 처음 시작하면 무엇을 사야 할까 고민을 하게 되는데요.

주식초보자라면 연금저축펀드계좌에서 미국 S&P500을 추종하는 ETF에 투자하는 게 좋습니다.

미국 S&P500은 미국 주식 중 우량주 500개를 모아둔 거라고 생각하시면 됩니다.

쉽게 말하면 미국이라는 나라에 투자하는 거죠.

 

복잡하게 공부할 필요도 없고 그저 단순하게 사기만 하면 되니까 머리 아플 일도 없습니다.

가격이 걱정되면 매월 조금씩 사시면 됩니다.

원래 S&P500 ETF는 미국 증시에 상장이 되어있는데요.

우리나라 자산운용사에서도 거의 똑같은 유사한 상품을 판매하고 있습니다.

어차피 다 똑같은 상품이니, 여러 가지 상품 중 운용수수료가 낮은 상품을 하나 골라 계속 매수하시면 됩니다.

S&P500은 장기적으로 언제나 우상향 했으니까요.